「先買後付」這個名詞並非新概念，其實早在 2010 年代，許多新創公司就已經開始發展相關服務，例如美國新創 Affirm 便是在 2012 年成立，在今年年初正式成為獨角獸上市公司。過去一年多，疫情催生出的大量網購，讓先買後付（BNPL）領域持續有爆炸性的發展。尤其這個八月，美國大型金融服務商 Square 宣布以 290 億美元併購澳洲先買後付巨擎 Afterpay；蘋果也宣布將在加拿大先行提供消費者購買其產品的先買後付服務，幾個大事件皆在新創、投資圈引起關注和熱議。
場景拉回亞洲，同樣的趨勢也正在崛起。韓國 Coupang 去年八月宣布在自家平台上試行先買後付服務，而日本金融科技公司 Paidy 也將在年底前以超越獨角獸的估值完成 IPO。其中讓我感到最有趣的是，四年前《日本經濟新聞》還曾有文章描述日本消費者的「現金主義」。由於節儉觀念、重視隱私等文化風氣，讓日本消費者獨鍾現金支付，非現金支付比例在當時僅約 2 至 3 成，而這樣的日本市場，竟在四年後領先亞洲所有國家，出現第一個先買後付的獨角獸公司！
心元是 Paidy 的最早投資人之一，自 2014 年投資後一路觀察它的發展，雖然早在十年前就發展無卡支付、提供先買後付等功能，但直到近三年 Paidy 才迎來巨幅成長。而這個轉變的契機，最關鍵的就是新世代成為消費主力後所帶來的使用者行為轉變。目前使用先買後付服務的大多是 Y 世代和 Z 世代的年輕人，他們重視生活品質、願意花錢買體驗、害怕跟不上潮流，在有限的可支配花費中，省去手續費、降低購入高額商品門檻的先買後付平台，在他們眼中成為了比信用卡更好的選擇。而商家端也為了搶攻年輕族群，紛紛與先買後付平台合作，將付出的手續費視為行銷與獲客成本的一環，因此促成了一個龐大的商機。
相較於西方世界，亞洲金融科技的發展慢了些，但新世代所帶來的改變，竟讓對信用卡、電子支付等趨勢相對更保守的日本，養出了亞洲第一隻先買後付的獨角獸。就像上一期專欄中所提到的，當未來兩三年更重視數位服務體驗、講求方便快速的 α 世代成為消費主力時，又能帶來哪些巨大的機會？真的很令人期待呢！
本篇文章授權刊登於今周刊專欄
